hotLife

перша система підбору довгострокових накопичувальних програм

Підібрати програму

Скільки коштує докупити стаж для пенсії у 2026 році — і що Ви за ці гроші реально отримаєте

Опубліковано 19.10.2026 · 11 хв читання

Скільки коштує докупити стаж для пенсії у 2026 році: місяць стажу — 1 902,34 грн, п'ять років за минулі періоди — 228 281 грн одним платежем

Пенсійний фонд підбив підсумки за 9 місяців 2026 року: українці сплатили 92,7 мільйона гривень добровільних пенсійних внесків. Усього — 39 248 платежів, із них 34 302 люди зробили за власний стаж. І 59% усіх платежів — по мінімуму: 1 902 гривні 34 копійки за один місяць стажу.

Дивіться, що купує цей платіж. Він купує місяць страхового стажу — тобто право вийти на пенсію вчасно. Розмір пенсії він не визначає: розмір рахує формула, де кожен рік стажу — це один відсоток. Один відсоток за рік, не більше.

Нижче розбираю весь рахунок по пунктах: скільки коштує докупити стаж у 2026 році, що він реально дає у грошах і що ті самі гроші дають у власній пенсійній програмі. Цифри — тільки з джерел, усі посилання стоять наприкінці.

Якщо коротко

  • Місяць страхового стажу у 2026 році коштує 1 902,34 грн — це мінімальний страховий внесок, 22% від мінімальної зарплати 8 647 грн. Сплатили не менше цієї суми — місяць зараховано до стажу повністю.
  • Докупка купує право вийти на пенсію вчасно, а розмір пенсії рахує формула: кожен рік стажу — це 1% формульної частини. П'ять докупених років на умовному прикладі додають близько 1 000 грн щомісяця.
  • Минулі періоди докуповуються одним платежем із коефіцієнтом 2: місяць — 3 804,68 грн, максимум 5 років — 228 280,80 грн. Тільки періоди з 1 січня 2004 року, коли Ви не були застрахованими, і вся сума — протягом 10 днів після укладення договору.
  • Для пенсії у віці 60 років треба: у 2026 році — 33 роки стажу, у 2027-му — 34 роки, з 2028 року — 35 років. Менше стажу — пенсія у 63 або 65 років, а менше 15 років — пенсії за віком немає.
  • Ті самі гроші у недержавній програмі TAS Life «ТАС Пенсія» (розрахунок від 19.10.2026): внески 327 025 грн за 10 років, далі виплати з 65 років протягом 10 років. Гарантована частина — 2 737 грн щомісяця, розрахункова під середній відсоток 12% — близько 7 550 грн щомісяця, за 10 років виплат — 1 337 874 грн.

Цифри й факти на 19 жовтня 2026 року

  • Мінімальна зарплата з 1 січня 2026 року — 8 647 грн; мінімальний страховий внесок — 22% від неї, 1 902,34 грн.
  • За 9 місяців 2026 року сплачено 39 248 добровільних платежів на 92,7 млн грн; 59% платежів — по мінімуму 1 902,34 грн (дані Пенсійного фонду України).
  • Мінімальна пенсія у 2026 році: база — 2 595 грн; гарантована виплата пенсіонерам 65+ із повним стажем після індексації 1 березня 2026 року — 4 213 грн; середня пенсія на 1 жовтня 2026 року — 7 287,81 грн.
  • Податкова знижка за договорами довгострокового страхування життя повертає 18% ПДФО; ліміт бази у 2026 році — 4 659,20 грн на місяць, для внесків 26 000 грн на рік повернення — до 4 680 грн щороку.

Скільки коштує місяць стажу у 2026 році

Мінімальна зарплата з 1 січня 2026 року — 8 647 гривень, а мінімальний страховий внесок — 22% від неї. Виходить 1 902 гривні 34 копійки. Сплатили не менше цієї суми — місяць зараховано до стажу повністю.

Зарахувати стаж добровільно можна двома шляхами. Перший — договір про добровільну участь із податковою за місцем проживання: Ви платите щомісяця, і стаж формується на майбутні місяці. Другий — внески онлайн через портал електронних послуг Пенсійного фонду: сервіс працює з березня 2023 року, і платіж зараховується на місяць сплати.

Є важливий нюанс, про який часто дізнаються запізно. Платежі щомісяця закривають тільки майбутнє. Прогалини минулих років ними не закрити — для минулих періодів закон дає окремий механізм, і він дорожчий.

Докупити минулі роки: ціна одного платежу

За попередні періоди, коли людина не була застрахованою, внесок сплачується одноразово, а сума за кожен місяць подвоюється — мінімальний внесок, помножений на коефіцієнт 2. Це норма статті 10 Закону № 2464-VI. У цінах 2026 року місяць «минулого» стажу коштує 3 804 гривні 68 копійок.

Обмеження такі: докупити одним платежем можна не більше 5 років, тільки періоди з 1 січня 2004 року і тільки ті місяці, коли Ви не підлягали державному страхуванню. Уся сума сплачується однією сумою протягом 10 календарних днів після укладення договору.

П'ять років — це максимум, і ціна максимуму — 228 280 гривень 80 копійок одним платежем. Запам'ятайте цю цифру, далі вона нам знадобиться.

Скільки стажу треба саме Вам

Вимога до стажу для пенсії у віці 60 років зростає щороку: у 2026 році треба 33 роки, у 2027-му — 34, а з 2028 року — 35 років. Якщо стажу менше, пенсія призначається у 63 роки (потрібно від 23–25 років залежно від року) або у 65 (від 15 років). Менше 15 років — пенсії за віком немає взагалі, після 65 років виплачується державна соціальна допомога.

Тобто якщо Вам сьогодні близько 50, рахувати треба від норми 35 років: Ваш вихід на пенсію припаде на роки, коли діє саме вона. Порахуйте свій розрив: відкрийте портал Пенсійного фонду або «Дію», подивіться свій загальний стаж і відніміть його від потрібного порогу. Це 5 хвилин, і саме з цієї цифри починається будь-який чесний розрахунок.

Що докуплений стаж дає у грошах

Сама формула пенсії нескладна: середня зарплата по країні за три роки перед виходом, помножена на Ваш індивідуальний коефіцієнт зарплати і на коефіцієнт стажу. Коефіцієнт стажу — це 1% за кожен повний рік: 30 років дають 0,30, а 35 років — 0,35.

По суті, кожен докуплений рік додає до пенсії рівно один відсоток формульної частини. Покажу на умовному прикладі: середня зарплата 20 000 гривень, Ваш коефіцієнт зарплати — 1,0. Без докупки пенсія виходить 6 000 гривень, а п'ять докупених років піднімають її до 7 000. Плюс 1 000 гривень щомісяця — приємно, але це не інший рівень життя.

Головна цінність докупки — не розмір, а час. Ті самі п'ять років зсувають вихід на пенсію з 63 років на 60, а три роки виплат по 7 000 гривень — це близько 252 тисяч гривень отриманої пенсії. Сума співмірна з ціною докупки — 228 281 гривня. Тому чесний висновок по докупці такий: вона купує право і час плюс помірний плюс до розміру. Великої пенсії вона не створює, бо внески рахуються від мінімальної зарплати, а не від Вашого реального доходу.

Мінімальна пенсія у цифрах

Базова мінімальна пенсія за віком у 2026 році — 2 595 гривень, це прожитковий мінімум для осіб, які втратили працездатність. Для непрацюючих пенсіонерів 65+ із повним стажем мінімальний розмір пенсії — 3 458 гривень 80 копійок, а після індексації 1 березня 2026 року гарантована мінімальна виплата цій категорії — 4 213 гривень. Середня пенсія по країні на 1 жовтня 2026 року — 7 287 гривень 81 копійка.

Тобто діапазон виглядає так: від гарантованого мінімуму — до середньої по країні. Докуплені роки рухають Вас усередині цього діапазону на відсотки, а не на порядки. Про це варто знати до платежу, а не після.

Ті самі гроші у власній пенсійній програмі

А тепер другий рахунок — недержавна накопичувальна пенсійна програма. Беру реальний розрахунок компанії TAS Life, програма «ТАС Пенсія». Старт у 50 років: платіж 13 000 гривень раз на пів року, внески індексуються на 5% щороку. За 10 років сплати вноситься 327 025 гривень, далі — 5 років очікування, і з 65 років починаються виплати: щомісяця, протягом 10 років.

Є гарантована частина: 2 737 гривень щомісяця. Її Ви отримаєте в будь-якому випадку — сума зафіксована в пропозиції й договорі, і Ви знаєте її до першого внеску. Є й розрахункова частина, під середній відсоток інвестиційного доходу 12%: близько 7 550 гривень щомісяця. За 10 років виплат це 1 337 874 гривні — у 4,1 раза більше, ніж сума внесених внесків.

Тільки чесно про розрахункову частину: це модель на припущенні про дохід. Реальний інвестиційний дохід залежить від результатів страховика і може змінюватися щороку, тому гарантією є саме перша частина — 2 737 гривень. Підсумок рахунку простий: внесено 327 025 гривень, гарантованими виплатами повертається 328 440 гривень, а за розрахунком під 12% — 1 337 874 гривні.

До речі, ще одна відмінність програми: за ризиком втрати життя вона виплачує родині суму сплачених внесків разом із нарахованими бонусами. Гроші не зникають — вони повертаються близьким.

Порахувати обидва варіанти під Вашу ситуацію — Ваш вік, Ваш стаж і Вашу суму — можна у формі розрахунку: 5 запитань, і ліцензований консультант готує персональне порівняння щонайменше двох програм. Форма розрахунку на hotlife.in.ua

Той самий вибір з іншого боку — пенсія колись проти грошей зараз — ми розібрали у статті «Пенсія колись vs гроші зараз».

Порівняння на рівних сумах

Порівняймо чесно, на одній сумі. Докупка п'яти років стажу одним платежем коштує 228 281 гривню. Що дає та сама сума, спрямована у накопичувальну програму на тих самих умовах? Це ілюстративний розрахунок пропорційно до пропозиції вище, а не окрема комерційна пропозиція: гарантована частина — орієнтовно 1 911 гривень щомісяця, розрахункова під 12% — близько 5 270 гривень щомісяця, виплати протягом 10 років із 65 років.

Різниця між шляхами — не «кращий» і «гірший», а що саме Ви купуєте. Докупка купує право на державну пенсію і час виходу, розмір визначає формула, а сама пенсія довічна й індексується державою. Програма купує договірну суму, відому наперед: вона не залежить від стажу, має викупну суму після третього року і виплату родині за ризиком втрати життя.

Як влаштоване накопичення на довгому горизонті й де в ньому ілюзії, показуємо у статті «Ілюзія накопичення».

Податкова знижка: повернення частини внесків

Внески за договорами довгострокового страхування життя включаються до податкової знижки — держава повертає 18% ПДФО з цих витрат. Ліміт бази на 2026 рік — 4 659 гривень 20 копійок на місяць, тобто до 55 910 гривень 40 копійок на рік, а максимальне повернення — до 10 063 гривень 87 копійок на рік. Для внесків 26 000 гривень на рік це до 4 680 гривень повернення щороку.

Умови стандартні: офіційний дохід, з якого сплачується ПДФО; страховик — резидент України; декларація подається до 31 грудня року, наступного за звітним; повернення приходить на Ваш банківський рахунок. Докупка стажу такої знижки не дає.

Коли це не підходить

Докупка стажу — правильний інструмент у своїй точці. Якщо до потрібного порогу бракує кількох місяців чи років, ціна питання — вихід на пенсію у віці 60 замість 63 або 65. Державна пенсія довічна, вона індексується, і право на неї захищене законом. А якщо Ваш офіційний дохід високий, формула може дати пенсію вищу за середню — тоді докуплені роки додають до неї свої відсотки щомісяця і довічно.

Програма вимагає тверезої голови в іншому місці. Державного гарантування, аналогічного гарантуванню банківських вкладів, для договорів страхування життя немає: гарантія тут договірна — це резерви конкретної компанії під наглядом НБУ. Викупна сума за договорами з регулярними внесками перші 3 роки дорівнює нулю, тобто програма — довгий інструмент, і гроші з неї в перші роки не забрати. І виплати за програмою строкові — у цьому розрахунку 10 років, а не довічні, тому пенсію на роки після 75 треба планувати окремим шаром.

Як саме викупна сума змінюється по роках договору, ми детально розібрали у статті «Викупна сума: як забрати гроші раніше».

Тому рахунок для себе зводиться до двох цифр. Перша: скільки місяців стажу бракує саме Вам і скільки коштує їх докупити. Друга: яка сума стоятиме у Вашому договорі, якщо ті самі гроші спрямувати у власну програму. Загальна стаття ці цифри за Вас не порахує — вони персональні, і рахуються вони у формі нижче за 2 хвилини.

Форма розрахунку на hotlife.in.ua — 5 запитань, персональне порівняння двох варіантів від ліцензованого консультанта протягом 48 годин. Або напишіть слово РОЗРАХУНОК у коментарях під відео на цю тему — надішлемо посилання в особисті повідомлення.

Джерела

Про автора

Альона Костенко — незалежний фінансовий консультант, ліцензований Національним банком України, напрямок усередині брокера EULife Group. HotLIFE — система онлайн-підбору довгострокових накопичувальних програм: hotlife.in.ua.

Питання та відповіді