hotLife

перша система підбору довгострокових накопичувальних програм

Підібрати програму

Хто в Україні вже має приватну пенсію: 3 риси тих, хто не чекає на державу

Опубліковано 08.10.2026 · 6 хв читання

Альона Костенко, фінансовий консультант YFI: хто в Україні вже має приватну пенсію — три риси

Хто в Україні вже має приватну пенсію? Перша відповідь, яка спадає на думку: ті, хто багато заробляє. Здається логічним — відкладати на старість нібито можна лише з великого доходу.

А тепер факт, який ламає цю логіку. За даними Пенсійного фонду України, середня пенсія в країні станом на 1 липня 2026 року — 7 273 грн. За даними Держстату, середня зарплата у серпні 2026 року — 31 892 грн. Тобто державна пенсія заміщує менше чверті середньої зарплати — і це лише середнє значення: майже половина пенсіонерів отримує до 5 000 грн на місяць, за даними ПФУ.

Ті українці, які вже сьогодні мають приватну пенсію, відрізняються не розміром доходу. Їх вирізняють три звички — і жодна з них не вимагає бути мільйонером.

Якщо коротко

Три риси українців, які вже мають приватну пенсію:

1. Горизонт — 20 років. Вони планують десятиліттями, а не живуть від зарплати до зарплати. 2. Внесок — звичка. Вони відкладають регулярно, а не «коли вийде». 3. Старт — завчасно. Вони почали до того, як питання пенсії стало терміновим.

Нижче — кожна риса докладно, з офіційними цифрами.

Цифри й факти на 08.10.2026

  • Середня пенсія в Україні станом на 1 липня 2026 року — 7 273 грн, за даними ПФУ; пенсіонерів — 9,98 млн осіб.
  • Середня зарплата у серпні 2026 року — 31 892 грн, за даними Держстату. Державна пенсія заміщує менше чверті середньої зарплати (розрахунок YFI).
  • 44,6% пенсіонерів отримують до 5 000 грн на місяць, за даними ПФУ.
  • В Україні працює 10 компаній зі страхування життя, за даними НБУ; їхні активи за рік зросли на 14,9%, за даними НБУ.

Риса перша: вони думають на 20 років уперед

Державна пенсія — це база, а не план. Порахуймо: 7 273 грн середньої пенсії проти 31 892 грн середньої зарплати, за даними ПФУ та Держстату, — коефіцієнт заміщення виходить близько 23% (розрахунок YFI). Тобто після виходу на пенсію середній дохід падає більш ніж учетверо.

Мінімальна пенсія за віком у 2026 році — 2 595 грн: це прожитковий мінімум для осіб, які втратили працездатність, за даними закону про державний бюджет. Саме з цієї суми стартує державна «підлога».

Ті, хто сьогодні має приватну пенсію, одного разу поставили собі просте запитання: «А що, якщо державної не вистачить?» — і почали діяти за 15–20 років до пенсії, а не за рік до неї. Довгий горизонт — їхня головна перевага: час працює на тих, хто починає рано.

Риса друга: внесок для них — звичка, а не «коли вийде»

Головне заперечення звучить так: «Приватна пенсія — це не для звичайних людей». Розберемо його цифрами.

Звичайні люди — це 4,45 млн пенсіонерів, які отримують до 5 000 грн на місяць, за даними ПФУ. Це 44,6% усіх одержувачів пенсій. Саме їм приватна пенсія потрібна найбільше — бо державна виплата в 3–5 тисяч гривень не закриває навіть базових потреб.

Секрет другої риси — не в сумі, а в регулярності. Внесок, який робиться завжди, важливіший за великий, але випадковий. Так працює будь-яке довгострокове накопичення: вирішують дисципліна і час, а не розмір разового платежу. Тому «звичайність» тут не перешкода, а навпаки — головний аргумент починати.

Риса третя: вони почали до того, як стало терміново

Третя риса — найнезручніша: ці люди не чекали слушного моменту. Вони почали тоді, коли пенсія здавалася далекою абстракцією.

Ринок, на якому вони діють, в Україні ще молодий: компаній зі страхування життя — лише 10 на всю країну, за даними НБУ. Але він росте: активи страховиків життя за рік збільшилися на 14,9%, за даними НБУ. Ті, хто зайшов у накопичувальні програми роки тому, сьогодні вже бачать результат своїх рішень.

Чесне застереження: точної публічної цифри, скільки українців уже мають приватні пенсійні накопичення, не існує — НБУ публікує агреговані дані по страховиках, а не кількість людей. Тому ми говоримо не про перепис власників полісів, а про поведінку: три звички, які відрізняють тих, хто вже подбав про себе.

Глосарій

  • Приватна пенсія — виплати у старості з недержавних джерел: накопичувальних страхових програм або недержавних пенсійних фондів. Не замінює державну пенсію, а доповнює її.
  • Накопичувальне страхування життя — довгостроковий договір зі страховою компанією: Ви регулярно сплачуєте внески, компанія формує капітал і виплачує його Вам у майбутньому — одноразово або частинами.
  • Коефіцієнт заміщення — співвідношення пенсії до зарплати. Показує, яку частку доходу збереже людина після виходу на пенсію.
  • Страховий стаж — періоди, за які сплачено страхові внески. Від нього залежить право на державну пенсію та її розмір.
  • Вигодонабувач — особа, яка отримає виплату за договором, якщо застрахований не зможе її отримати.

Коли це не підходить

Чесно: приватна пенсія — не універсальний інструмент. Вона Вам не підходить, якщо:

  • до пенсії лишилося кілька років і накопичень немає — довгострокова програма просто не встигне спрацювати;
  • дохід настільки нестабільний, що регулярний внесок неможливий навіть у малому розмірі;
  • є дорогі борги — спочатку варто закрити їх, бо жодне накопичення не перекриє відсотки за кредитами;
  • потрібен швидкий дохід — це інструмент десятиліть, а не місяців;
  • Ви шукаєте «гарантований високий прибуток» — такого не існує. У накопичувальних програмах дохідність складається з гарантованої частини та інвестиційної, і розмір другої заздалегідь невідомий.

Якщо впізнали себе в одному з пунктів — це не вирок, а порядок дій: спочатку закрийте те, що заважає, потім повертайтеся до теми накопичень.

Джерела

---

Про автора

Альона Костенко — незалежний фінансовий консультант, ліцензія НБУ, брокер EULife Group. Експерт проєкту YFI / HotLIFE — першої системи онлайн-підбору довгострокових накопичувальних програм.

Питання та відповіді